Страховое возмещение при КАСКО и почему возможен отказ в выплате

Почему страховщик может отказать владельцу КАСКО в страховых выплатах

Страховое возмещение при КАСКО и почему возможен отказ в выплате

Вне всяких сомнений, страховые компании изначально занимают более выгодное положение по сравнению со своими клиентами. Это позволяет им предлагать наиболее удобные для себя условия, убеждать водителей в необходимости услуг, по факту бесполезных, и конечно, с помощью различных уловок уклоняться от выплат по страховке.

Владельцы страхового полиса КАСКО довольно часто сталкиваются с такой политикой страховщиков. Агенты страховой компании могут объяснить снижение выплат по-разному, например, отсутствием каких-либо дополнительных документов, не указанных в полисе. Также они часто соглашаются на компенсацию исключительно видимых повреждений, не принимая в расчет скрытые.

Но самый нежелательный для автовладельца сценарий – это полный отказ в компенсации. К сожалению, такие случаи не редкость.

Страховщик может ссылаться на разные причины: на несоответствие ситуации условиям договора, либо на то, что в момент ДТП за рулем был водитель, не вписанный в полис и т.д.

Ниже речь пойдет о самых распространенных причинах отказа от выплат и о том, как водитель должен вести себя в подобных случаях.

Поддельный полис

Страховщик вполне может отказать в возмещении ущерба, если у него возникнут сомнения в подлинности полиса КАСКО. По словам экспертов, случаи, когда бланки строгой отчетности полиса не занесены в систему РГС, довольно распространены. При этом документ может оказаться не только поддельным, но и украденным у страховой компании.

В первом случае, то есть при поддельном полисе, клиент вообще не может рассчитывать на компенсацию, поскольку страховщики не отвечают за случаи мошенничества. Второй вариант оставляет водителю надежду получить страховые выплаты.

Ведь если установлено, что бланк был украден, страховая компания все равно обязана возместить ущерб. И для самого страховщика здесь не остается почти никаких «лазеек», за исключением тех случаев, когда он сообщает о хищении еще до наступления страхового случая.

Но такое бывает крайне редко.

Как следует поступить клиенту? Безусловно, предотвратить такую ситуацию намного легче, чем вести долгие споры со страховщиком. Вот несколько рекомендаций, как защититься от мошенников:

  1. Покупать полис следует непосредственно у страховщика, а не у различных посредников.
  2. Самостоятельно распознать поддельный полис очень сложно, тем более что особого реестра для проверки просто нет. Если страховой агент предлагает купить документ, подлинность которого вызывает сомнения, можно позвонить в офис компании и сообщить им номер полиса для проверки. Но очень важно сделать это еще до приобретения полиса.
  3. Кроме того, желательно заранее убедиться, что у агента есть доверенность на ведение соответствующей деятельности.
  4. Стоит обращать внимание на стоимость полиса. Признаком мошенничества часто является сниженная цена, не соответствующая стандартным расценкам.
  5. После продажи полиса агент обязательно должен вручить клиенту специальную квитанцию.

Отказ от полной компенсации

Наиболее распространенный сценарий: страховик отказывает в полном возмещении и соглашается оплатить только часть ремонта.

А объяснить свое решение он может так: повреждения на этом автомобили возникли не в результате аварии, а в другой момент.

Иначе говоря, он доказывает, что между недавно наступившим страховым случаем и повреждениями на машине нет ничего общего. И, как правило, страховщики соглашаются на компенсацию только внешних повреждений.

Как быть застрахованному? Самое верное решение – обратиться к независимому эксперту. И только потом требовать возмещения – сначала в досудебном порядке, а если необходимо, и в суде. Проводить независимую оценку может представитель компании, получившей лицензию на такой вид услуг. Возможно, экспертиза обойдется в крупную сумму, но ее стоимость в итоге тоже можно взыскать со страховщика.

За рулем находилось лицо, не вписанное в полис

Еще одна популярная причина для отказа в выплатах по страховке – заявление, что в момент аварии за рулем автомобиля водитель, не внесенный в полис. А если вдобавок страховщик еще и подозревает его в вождении в нетрезвом состоянии, разбирательство может сильно затянуться. Надо сказать, что стандартный срок выплаты составляет не более 20 рабочих дней.

Чтобы как можно быстрее получить компенсацию, водителю нужно для начала взять акт приема-передачи документов о ДТП. Это документ содержит дату, печать и подпись лица, принявшего заявление.

И если в положенный срок выплата не была проведена, клиент имеет право составить досудебную претензию, и если это не принесет результатов – подавать в суд.

В ходе судебного разбирательства он может требовать:

  • саму страховую выплату;
  • неустойку за просроченный срок компенсации;
  • возмещение морального ущерба и штраф.

Дтп оформлено по европротоколу

Страховщик не всегда требует от клиента справку из ГИБДД, особенно это касается случаев, когда серьезной аварии не было и водитель обнаружил лишь легкое повреждение на автомобиле. Как известно, в таких случаях разрешено не вызывать ГИБДД и просто составить европротокол. Но тогда при обращении в страховую компанию владелец автомобиля вправе требовать не более 50000 рублей компенсации.

Если ДТП было достаточно серьезным, а повреждения – значительными, вызов ГИБДД и обращение к страховщику обязательны (иногда также необходимы услуги аварийного комиссара). Посетить офис страховой компании и подать заявление на выплату водитель должен в течение 3 рабочих дней с момента аварии.

Как избежать разногласий со страховщиком? Очень важно заранее изучить все пункты страхового договора и только после этого приобретать полис. Спорить о сумме компенсации после аварии не имеет смысла.

Добровольное страхование автолюбителей и выплаты по КАСКО

Страхование автомобилей по системе КАСКО, также как и ОСАГО, является видом моторного страхования.

Однако если наличие полиса ОСАГО у водителя является обязательным условием управления транспортным средством, а все правила и принципы данного страхования утверждены отдельным законом, то КАСКО приобретается на добровольной основе.

Поэтому законодатель не предусмотрел установление чёткого единого механизма такого страхования и, в частности, правил осуществления компенсационных выплат.

Предлагаем ознакомиться с информацией, представленной ниже, для того чтобы узнать всё, что касается порядка, по которому страховая компания выплачивает деньги по КАСКО.

Условия и правила

Принципы страхования автомобилей по программе КАСКО аналогичны правилам всех других видов страхования. Обобщённые нормы закреплены Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Часть первая пункта 3 статьи 3 данного нормативного правового акта говорит о том, что добровольное страхование должно реализовываться в соответствии с договором и правилами. Правила страхования – это документ, который разрабатывается страховой компанией, и в котором отражаются основные условия, в частности:

  • механизм расчёта выплат;
  • срок получения компенсации;
  • полный список ситуаций, когда выплаты могут не производиться.

Соответственно, правила выплат зависят от того, в какой страховой компании приобретён полис КАСКО.

Максимальное страховое возмещение ущерба

Как отмечено выше, каждый страховщик может устанавливать свои правила по КАСКО, поэтому не существует какой-либо единой предельной суммы, на которую может рассчитывать собственник автомобиля при наступлении страхового случая.

Однако можно с уверенностью утверждать, что наибольшая компенсация полагается в тех страховых случаях, последствия которых влекут за собой необходимость покупки новой машины:

Таким образом, каждый страхователь может для себя лично определить максимально возможное возмещение исходя из параметров автомобиля:

  1. марки;
  2. модели;
  3. года выпуска;
  4. состояния;
  5. рыночной цены транспортного средства.

Внимание! При этом владелец никогда не сможет получить ровно ту же сумму денег, которую он тратил на покупку утраченного автомобиля. Это связано с тем, что при определении ущерба страховщики вычитают из рыночной цены транспорта, указанной в договоре КАСКО, сумму износа за период от заключения договора КАСКО до наступления страхового случая.

При тотальной гибели машины, из сумм полагающейся выплаты отнимают стоимость годных остатков.

Выплачивают ли страховку, если машина только куплена и находится на гарантии?

Если гарантийный срок эксплуатации автомобиля ещё не закончен, то владелец должен производить ремонт только в сервисных центрах официального дилера. Иначе есть риск потерять гарантию. Как правило, ремонт у дилера стоит дороже, чем в неофициальных СТО.

Поэтому если при заключении договора КАСКО стороны обговорили возможность обслуживания у дилера, то выплаты наличных денег в случае наступления страхового случая могут превышать среднюю стоимость ремонта. Но это зависит от условий обслуживания конкретного сервисного центра.

Куда обратиться и как действовать, чтобы получить деньги, пошаговая инструкция

Попав в ДТП или повредив своё транспортное средство иным способом, владелец должен выполнить все условия, установленные страховщиком, для получения компенсационной выплаты. Иначе можно лишиться права требования страхового возмещения.

К примеру, сообщение о наступлении страхового случая позднее срока, который определил страховщик, непременно повлечёт за собой мотивированный отказ страховщика от исполнения своих обязанностей.

Конечно, законность такого отказа можно попробовать оспорить в суде, но на это потребуется длительное время и дополнительные затраты. А в итоге нет определённой вероятности, что судья станет на сторону истца.

Так, доводы, содержащиеся в пункте 5 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года, говорят в пользу страховщиков, которые отказываются выплачивать компенсации по указанной причине.

Справка! Чтобы знать, какие условия следует соблюсти после наступления страхового случая, собственнику транспортного средства рекомендуется изучить правила осуществления страхования, принятые в выбранной компании.

При этом лучше это сделать до заключения договора КАСКО. Ознакомить страхователя с данным документом входит в обязанности страховщика на основании части 4 пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Итак, предлагаем ознакомиться с пошаговой инструкцией, которой следует руководствоваться для получения выплаты по КАСКО.

  1. Сразу уведомить страховую организацию о произошедшем событии. Способ сообщения должен быть таким, как это требует страховщик. Основание – пункт 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ.
  2. Взять документы, оформленных представителями правоохранительных и других органов. Это может быть постановление о возбуждении уголовного дела при угоне или постановление об административном нарушении при ДТП. А, например, при возгорании автомобиля без справок и документов из пожарной инспекции не обойтись.
  3. Собрать пакет документов, состоящий из договора КАСКО, копии водительских прав, свидетельства о регистрации ТС, а также иных документов или их копий по требованию представителя страховой компании.
  4. Направить в страховую организацию заявление о возмещении ущерба с приложением подготовленных документов. Срок подачи, как правило, составляет несколько дней и прописывается в договоре и правилах страхования.
  5. Предоставить страховщику автомобиль для осмотра.
  6. Получить от страховщика копию заключения об осмотре и направление на ремонт.
  7. Обратиться на станцию техобслуживания для проведения восстановления автомобиля.
  8. Предъявить страховщику акты и чеки, подтверждающие факт осуществления ремонта и его стоимость.
  9. Получить выплаты по КАСКО.

Важно! Если срок уведомления страховщика является регламентированным, то срок подачи документов и заявления законом не установлен. Поэтому даже если направить документы позднее срока, установленного страховой, это не послужит законным основанием для отказа в выплате.

Данное суждение отражено в абзаце втором пункта 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Сроки

Основы осуществления деятельности в сфере страхования, а также взаимодействия между субъектами страхования, регламентированы Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ». Однако данными документами не оговариваются сроки выплаты возмещения.

Сроки должны быть определены договором и правилами страхования, принятыми внутри компании. У каждого страховщика они могут быть разными. Встречаются случаи, когда в качестве срока указано определённое количество дней с момента принятия о возмещении, однако о сроках принятия решения речи не идёт.

В связи с этим следует внимательно изучить договор на предмет должного указания срока.

В каких случаях не выплачивается?

Законные причины отказа от выплат по любому виду страхования отражены в статье 964 ГК РФ. Среди них есть следующие страховые случаи:

  • повреждения вследствие военных действий, ядерного взрыва;
  • ущерб в ходе забастовок;
  • по причине изъятия имущества государственными органами.

Внимание! Нормы Кодекса позволяют устанавливать в договоре КАСКО обратные положения, что обязывает страховщика возмещать убытки при указанных обстоятельствах.

Кроме того, КАСКО не выплачивается, если:

  1. владелец ТС не сразу сообщил о повреждении или угоне автомобиля;
  2. причина ущерба не оговорена в договоре в качестве страхового риска;
  3. доказано, что урон автомобилю нанесён умышленно;
  4. водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
  5. машина повреждена в результате гонок или обучения вождению;
  6. при оформлении полиса собственник указал ложную информацию о себе или транспортном средстве.

Если страховая компания отказывается в выплате компенсации по причинам, не указанным в законе или договоре, то водитель может смело обращаться в суд. Также следует отстаивать свои права в случае занижения сумм выплат. Для этого имеет смысл прибегнуть к услугам независимого оценщика и подать заявление в суд.

Отказ в выплате по ОСАГО: причины, претензия к СК, пакет документов для обращения в суд

Приобретая страховку, каждый автолюбитель надеется в гарантийной защите со стороны страховой компании при возникновении аварийной ситуации на дороге, но как показывает практика, далеко не всегда страховщик выполняет свои обязательства по отношению к страхователю. Чтобы не стать жертвой случая, стоит запомнить возможные причины отказа в выплате и уяснить корректный алгоритм действий.

Почему страховая компания может отказать в возмещении

В страховом договоре прописаны все условия его обоюдного заключения и выполнения, там же указаны права и обязанности сторон, поэтому в случае отказа в страховой выплате со стороны СК в первую очередь, следует обратиться к тексту подписанного документа. Есть ряд причин, по которым страховщик вправе отказать в выплате по ОСАГО, каждому клиенту не помешает их знать, это избавит от возможных разногласий в дальнейшем:

  • в ДТП участвовала машина, не зафиксированная в полисе ОСАГО;
  • требуется выплата за моральный ущерб или же обращение подано с опозданием (упущенная выгода);
  • страховой случай возник в результате обучения вождению, в момент соревнований или турниров, либо же при испытании авто;
  • причиной причиненного вреда стал перевозимый груз;
  • требуется возмещение за вред, причиненный человеку при исполнении его трудовых обязательств, застрахованных по соц.пакету;
  • причинен вред архитектурному строению, памятнику культуры, раритетному антикварному изделию и т.д.

Перечисленные случаи попадают в ряд неоплачиваемых ситуаций, поэтому требовать страховой выплаты от СК в данном случае просто нерационально.

Данное положение четко указано в договоре, поэтому обжалованию не подлежит.

Помимо заведомо неоплачиваемых ситуаций страховщик вправе отказать в страховой выплате в ряде других случаев:

  • если в процессе обращения был подан неполный пакет документов, при этом основательного отказа не должно последовать, дело возобновляется после восполнения недостающих бумаг;
  • обращение осуществляется после срока исковой давности (он указан в договоре), если время упущено, страховую выплату получить невозможно;
  • страховщик обанкротился — при возникновении такой ситуации клиент вправе обратиться в РСА, дальнейшие выплаты будут контролироваться этой организацией;
  • бланк полиса оказался поддельным – для решения вопроса следует оформить обращение в РСА и полицию;
  • если выяснен и доказан факт мошенничества с целью получения финансовой или личностной выгоды;
  • доказана обоюдная вина водителей – в этом случае СК может вовсе не платить возмещение или же существенно уменьшить его сумму.

Зная основные причины отказа в страховой выплате, вы не попадает впросак, и не потратите зря свое драгоценное время, оформляя заведомо неоплачиваемые претензии в СК.

Незаконные отказы от выплат по ОСАГО

Наряду с законными отказами в страховой выплате, нередко недобросовестные страховщики избегают выполнения своих обязательств на незаконных основаниях. В этом случае СК предъявляет страхователю обвинения в несоблюдении Закона или же нарушении условий договора, перекладывая тем самым вину на своего клиента.

Аргументирует свои незаконные действия страховщик следующим образом:

  • вред был причинен умышленно либо же виновник ДТП пребывал в состоянии аффекта (алкогольном или наркотическом опьянении);
  • у виновника аварии не было законного права управлять транспортным средством;
  • зачинщик аварии скрылся с места происшествия;
  • срок диагностики автомобиля, участвовавшего в ДТП, истек;
  • договор ОСАГО не был действительным в период совершения аварии;
  • виновник аварийного происшествия на дороге не указан в списке допущенных к управлению авто водителей.

В таких ситуациях, как правило, СК отказывает в выплате возмещения, мотивируя это вышеуказанными обстоятельствами.

Однако данное действие незаконно, страховщик обязан выплатить возмещение пострадавшей стороне.

На основании предъявленных нарушений, впоследствии СК может взыскать выплаченную страховую сумму со своего клиента, но произвести выплату денежного возмещения обязан именно страховщик.

Пакет документов для обращения в суд

При получении неправомерного отказа в выплате по ОСАГО пострадавшая сторона имеет полное право обратиться в суд с жалобой. Помимо причитающихся денег вдобавок можно отсудить еще и предусмотренные законом компенсации за некорректно выполняемые обязательства. Многие автовладельцы не прибегают к судебным разбирательствам по ряду причин:

  • нет времени – судебные дела рассматриваются в течение нескольких месяцев, а не все располагают таким количеством времени;
  • выплачена меньшая сумма – примерно рассчитав количество затраченных нервов и денег на проведение дополнительного разбирательства, клиент делает вывод о нецелесообразности дальнейших хлопот;
  • незнание своих прав – многие водители уверены в бесполезности предпринимаемых попыток проведения судебных разбирательств со СК, однако в большинстве случаев претензии пострадавших удовлетворяются в полной мере, так что попытаться все же стоит.

Чтобы корректно оформить обращение в суд, оптимальным вариантом станет прибегнуть к помощи квалифицированного юриста, так как для неподготовленного человека данный процесс станет непосильной ношей. Грамотный специалист оформит дело максимально быстро, поможет вам подготовить нужные бумаги и проведет большую часть работы без вашего участия. Для составления судебного обращения понадобятся:

  • официальное извещение о ДТП с подписями обеих сторон;
  • копия протокола, справки ГИБДД и постановления (все это составляется на месте аварии);
  • копия или данные полиса ОСАГО виновника аварии;
  • копия поданного заявления о наступлении страхового случая, обязательно должно быть подтверждение о принятии данного документа СК, т.е. дата и печать страховщика;
  • отчет независимой экспертизы о проведенном осмотре автомобиля, участвовавшего в аварии;
  • копия страхового акта с указанием оцененного ущерба.

Основным документом для подачи обращения в суд станет иск к СК, он оформляется в письменном виде и подается в суд лично либо же посредством заказного письма.

Шапка документа состоит из полного официального наименования суда и несокращенных контактных данных истца и ответчика. В тексте иска должно быть обосновано обращение, для чего описываются все нарушения со стороны страховщика со ссылкой на законодательство, а также ситуация, приведшая к необходимости судебного разбирательства.

Что касается исковой суммы, то она не обязательно должна состоять лишь из оцененного страхового возмещения, в общую сумму стоит добавить стоимость госпошлин, цену проведенной экспертизы и прочие траты истца в процессе составления обращения. Вдобавок ко всему, в случае признания вины СК, кроме указанного материального ущерба вам будет выплачена еще и пеня за каждый день просрочки.

7 Комментариев

Добавить комментарий