Пододные камни автокредита — особенности автокредитования

Подводные камни и минусы автокредита

Пододные камни автокредита - особенности автокредитования

Страховой взнос, комиссии, процентная ставка и другие подводные камни автокредита – обязательны для изучения перед документальным оформлением сделки. Игнорирование скрытых условий чревато ударом по личному бюджету. Детальное же рассмотрение минусов и нюансов процедуры поможет не попасться на уловки автодилеров и подобрать выгодное кредитное предложение.

Минусы автокредитования

Суть автокредитования заключается в целях выдачи заемных средств – деньги предоставляются конкретно на покупку авто и чаще всего сразу перечисляются на счет продавца. И здесь важно понимать, что банковские организации лояльностью не отличаются, а лишь горят желанием получить процент от сделки.

Распространенные минусы автокредита:

  1. Итоговая цена за транспортное средство будет значительно выше, если сравнивать с покупкой за наличные. Например, при пятилетнем автокредите переплата достигает половины суммы рыночной стоимости авто, тогда как последняя, наоборот, снижается.
  2. При неверном распределении средств личного бюджета и переоценке собственных возможностей велика вероятность финансовых затруднений у заемщика.
  3. Дополнительные расходы – взносы за оформление страховки, всевозможные комиссии, а возможно и оплата штрафов в случае задержек по графику платежей.
  4. Одобряется автокредит далеко не всем. Заемщику потребуется предоставить пакет документов и доказать платежеспособность, лишь в таком случае заявка будет одобрена. Соответственно, студенты, лица пенсионного возраста рассчитывать на покупку машины в кредит не могут.
  5. При оформлении сделки посредством услуг автосалона, следует быть готовым к большой переплате и отсутствию выбора финансовых организаций, предоставляющих заемные средства.

ВАЖНО! При оформлении автокредита залогом выступает приобретенное авто. Лишь после окончательной оплаты займа машиной можно будет распоряжаться в полном объеме – дарить, продавать, обменивать.

Специфические черты автокредита

Скрытые особенности автокредита, которые чаще всего преподносятся в выгодном свете либо не оглашаются вовсе, заключаются в следующих аспектах:

  1. Увеличенная ставка по страховым взносам. Банки чаще всего отправляют заемщиков в фирмы, с которыми у них налажено партнерство. За это финансовые организации получают неплохие комиссионные, тогда как гражданам предлагаются повышенные страховые тарифы – минимум на 2-4% выше средней стоимости.
  2. Комиссии. Рекламные предложения нередко ловят доверчивых граждан на радужные заявления об отсутствии дополнительных комиссий и сборов. На самом деле все не совсем так. Потребуется предварительно оплатить взнос за открытие счета, а также процент за его ведение. Может взиматься плата за ежемесячные платежи и уведомления о таковых. Кроме того, предусмотрены пени, штрафы за невыполнение обязательств. При этом неустойки начисляются даже при малейших нарушениях.
  3. Оформление покупки в автосалонах нередко чревато не совсем честным выполнением обязательств продавца. Дилеры сотрудничают с небольшим числом банковских организаций, а то и вообще с одной. Соответственно разнообразия кредитных программ не предусмотрено. Случается и так, что дилер подает заявку в банк, с которым имеется договоренность, а клиенту сообщает, что в прочих организациях получен отказ, тогда как в предложенном финансовом учреждении процент может быть достаточно высок. Оптимально выбирать автосалон, в партнерах у которого имеется 5-6 банков.
  4. Кредит без процентов в автосалоне. Первый платеж в этом случае будет не менее 50% от общей суммы, а срок погашения кредита составит не больше года. Дополнительные комиссии также придется оплатить.

Банковские юристы любят вносить информацию в соглашения по автокредитам довольно мелким шрифтом, на который обратит взгляд не каждый клиент. Прежде чем подписывать договор, необходимо несколько раз прочитать условия, не пропуская ни одного пункта. В ином случае заемщик рискует взять на себя обязательства, о которых даже не подозревает.

Общие советы

При выборе программы автокредитования следует обратить внимание на такие факторы:

  • максимальная сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • размер первоначального платежа;
  • сроки погашения;
  • комиссии.

Указанные нюансы считаются определяющими моментами, на основании которых заемщик делает выбор кредитного предложения.

На видео об автокредитовании

Покупка машины в кредит – процедура ответственная и требующая подробного изучения ее особенностей. Нюансов и подводных камней в таких сделках достаточно много. Прежде чем поставить подпись на договоре, стоит скрупулезно изучить все пункты такового и объективно оценить собственные возможности. Тогда автомобиль будет радовать, а не выступать в виде тяжелой финансовой ноши.

Внимание прежде всего

Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.

Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.

Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.

Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.

Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.

Об этом не принято говорить

Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках — готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.

О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».

Итак, за что с Вас 100% «сдерут копеечку»:

  • комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
  • процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
  • штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
  • пени за просроченные платежи (от 5%);
  • фиксированная плата за страховку.
  1. Страхование только у лучших компаний. Не факт, что действительно у лучших; факт — у самых дорогих. Будьте готовы, что за страховку при оформлении автокредита у Вас попросят на 2-4% больше средней стоимости на рынке.
  2. Иногда встречаются подобные акции: определенная модель продается со скидкой, и только ее автосалон предлагает купить в кредит. В таком случае, полная стоимость машины с процентами, скорее всего, будет даже немного превышать первоначальную сумму без акции. Подобными «выгодными предложениями» хитроумные продавцы стараются быстрее продать «неходовой товар».
  3. Беспроцентный кредит — пожалуй, самая рискованная авантюра. Во-первых, требуется огромный первоначальный взнос (примерно 50% от полной стоимости). А во-вторых, срок кредитования очень короткий: как правило, не больше года. Не стоит забывать и о дополнительных комиссиях и сборах.

Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил:

  • начните с выбора автомобиля. Определитесь с моделью «удаленно», а затем уже идите на поиски в автосалоны. Таким образом, Вы с большей вероятностью не попадете под влияние настойчивых продавцов, цель которых — не выпустить Вас из магазина с пустыми руками;
  • покупайте в салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Оптимально — 5-6. Тогда у Вас будет, хоть и небольшая, возможность оценки и выбора лучшего предложения;
  • совершайте сделку с банком только при наличии необходимых документов. Если на руках нет нужных бумаг, придите в другой день, но не соглашайтесь на сотрудничество с другими кредиторами. Иллюзия спешки, которую создают в автосалонах, работает далеко не Вам на руку.

В конце концов, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Уточните все интересующие моменты: процентную ставку, график платежей, общую сумму переплаты, комиссии, штрафы и т. п.

Идеально, если всю информацию выпишут на листочек, и Вы тщательно ознакомьтесь с ней дома, на свежую голову.

Автокредит: подводные камни, особенности и рекомендации

Финансы 25 января 2017

С каждым днем скорость жизни человечества неуклонно увеличивается. Соответственно возрастает и мобильность каждого из нас.

Личное авто уже давно перестало быть роскошью и часто является необходимостью. Вот, правда, позволить себе подобную покупку может далеко не каждый. Неплохим выходом в этой ситуации может стать автокредит.

Подводные камни этого явления и стали темой нашей сегодняшней статьи.

Кредит на приобретение личного «железного коня» предлагает сегодня практически каждое финансовое учреждение.

Но как быть уверенным, что вы оформили наиболее выгодный автокредит? Подводные камни при получении денег или самой машины могут быть скрыты настолько искусно, что обнаружить их вы сможете, лишь приступив к исполнению взятых на себя обязательств. Чтобы избежать кабалы, нужно внимательно отнестись к каждому этапу оформления автомобиля.

Консультация

Итак, вы решили взять автокредит. Подводные камни для вас приготовлены уже в момент первой консультации. В 90% случаев вам предложат оформить кредитный договор на так называемую акционную машину.

Причем сделают все очень быстро и прямо в салоне. Таким образом, погнавшись за кажущейся дешевизной, вы имеете шанс уехать от дилера на том автомобиле, который даже не рассматривали в качестве покупки.

Оформляя автомобильный заем в банке, вы будете избавлены от подобных навязываний.

Подписание договора

Продолжаем изучать подводные камни автокредита. Следующий этап — цена машины. В прайсе чаще всего указывается стоимость так называемой базовой комплектации. Поэтому для начала стоит выяснить полную сумму с учетом разнообразных «довесков». Это и будет реальная цена, на которую нужно ориентироваться. Стоимость автомобиля, указанная в листовке, в 99% случаев не более, чем рекламный ход.

Чтобы заставить клиента приобрести авто подороже, многие менеджеры утверждают, что наличие комплектации выше среднего — это требование банковского учреждения. Чаще всего это неправда. Практически единственный пункт, на котором могут настаивать сотрудники кредитно-финансового учреждения, это установка противоугонной сигнализации.

А где оформлять автокредит? Подводные камни могут поджидать вас на каждом шагу. Поэтому прежде, чем подписать договор, постарайтесь внимательно изучить каждую его букву. Причем сделать это лучше всего не на месте оформления, а дома, в спокойной обстановке.

В идеале следует привлечь к процессу юриста, разбирающегося в подобных вещах. Если все честно и прозрачно, то и в банке, и в автосалоне вам без вопросов выдадут на руки копию типового договора для подробного изучения. Если в подобной просьбе было отказано, задумайтесь! Вероятно, кредитору есть что скрывать.

Стоит ли оформлять автокредит в подобном месте? Дело ваше.

Варианты кредитных предложений

А вот еще некоторые подводные камни автокредита. В автосалонах или в банке его лучше оформить?

С одной стороны, при оформлении кредитного договора прямо в салоне вы ограничиваетесь выбором банка. Получить ссуду можно будет только в том кредитном учреждении, с которым у дилера заключен договор. Далеко не факт, что предлагаемые условия будут самыми выгодными. С другой стороны, процесс займет намного меньше времени, да и документов понадобится минимум.

В то же время оформляя кредит в банке, вы будете выбирать из стандартного пакета услуг. А подписывая договор прямо в автосалоне, можете рассчитывать на какие-либо акционные предложения. Дилеры довольно часто разрабатывают такие программы совместно с банками. Так что прежде, чем подписывать бумаги, лучше просчитать все варианты.

«Беспроцентный» кредит

Итак, вы решили оформить автокредит. Подводные камни (чего опасаться) скрыты тут весьма искусно. Возьмем, например, заманчивую процентную ставку 0%.

Как вы понимаете, банк — не благотворительная организация, а значит не станет работать без прибыли. Соответственно, и беспроцентных кредитов быть не может.

Все якобы не дополученные финучреждением прибыли давно заложены в различные дополнительные комиссии, завышенную изначально стоимость машины, расходы на оформление документов.

Чаще всего нужно бежать подальше от «выгодных беспроцентных кредитов», выдаваемых автосалонами. При ближайшем рассмотрении условия тут получаются просто кабальными:

  • срок кредитования — не более 12 месяцев;
  • первоначальный взнос — не менее половины стоимости авто;
  • обязательная страховка в том месте, что укажет банк.

Кроме того, могут быть добавлены самые разнообразные требования, которые в итоге сводят на нет всю экономию.

Чтобы не «вляпаться» в такую ситуацию, попросите менеджера пошагово расписать на листочке все ваши действия по оформлению.

При этом максимально точно впишите все суммы стоимости бланков, разрешений, страховок, комиссий за обслуживание счета и тому подобных платежей.

Возьмите паузу в день-два и поинтересуйтесь подобными предложениями других банков. Возможно, ваш «беспроцентный» кредит окажется не таким уж и выгодным.

Штрафы

Чтобы избежать неприятностей в будущем, постарайтесь сразу же выяснить, какие штрафы и за что может наложить на вас банк. Не стоит подписывать договор, предусматривающий начисление огромной пени за каждую минуту просрочки платежа. Оценивайте свои финансовые силы реально.

Также нужно учитывать вероятность того, что финансовый поток поступающих средств может уменьшиться. Например, вас лишат премии, или заболеет любимая кошка. А может фирма, в которой вы работаете, и вовсе прекратит свое существование. В этом случае придется обращаться в банк по поводу реструктуризации.

Сразу поинтересуйтесь, возможно ли это, и как именно будет проходить сей процесс.

Некоторые банки вводят штраф за досрочное погашение ссуды. Ведь в этом случае они недополучат прибыль, на которую рассчитывали. Подумайте, подходят ли вам такие условия.

Иногда кредитные учреждения вводят штрафы за несвоевременное извещение о смене персональных данных. Это значит, что если вы сменили место работы, номер телефона или вдруг женились/развелись, то банк должен об этом знать. Несвоевременное оповещение может повлечь наложение штрафа, пени, а также требование банка немедленно погасить оставшуюся сумму долга.

Сопутствующие расходы

А где еще могут скрываться подводные камни автокредита? В попытке привлечь как можно больше клиентов многие финучреждения или автосалоны до последнего момента скрывают информацию о том, какие еще расходы придется понести клиенту. А они могут быть такими:

  • плата за открытие банковского счета и его обслуживание;
  • разнообразные страховки;
  • оплата конвертации суммы кредита;
  • различные штрафы;
  • банковская комиссия за перечисление денежных средств в автосалон;
  • оплата услуг банка по оформлению и рассмотрению заявки;
  • ведение кредитного дела.

Страховки

Вы еще не передумали брать автокредит? Подводные камни ожидают вас и в части страхования машины.

Прежде всего, будьте готовы к тому, что вы не сможете обратиться в СК по вашему выбору. Вас обяжут сотрудничать именно с той компанией, у которой заключен договор с автосалоном или банком. Кроме того, банк может требовать застраховать не только авто, но и другие риски:

  • вашу жизнь и здоровье;
  • риск невозврата ссуды в случае потери источника дохода;
  • другие риски.

Конечно, вы можете отказаться. Но кто даст гарантию, что вы получите кредит в этом случае?

При оформлении страховки есть и еще несколько нюансов:

  1. Если вы оформляете обычный полис КАСКО, страховая учитывает, что с каждым годом стоимость машины уменьшается. Соответственно и полис из года в год будет стоить дешевле. В случае же с кредитным авто, сумма страхового взноса останется неизменной на весь срок кредитования. То есть авто «стареет», а вы все равно будете платить как за новое.
  2. Также в этом случае нет шанса получить бонус-малус. Это такая скидка, которую предоставляют СК за безубыточное управление автомобилем. Какой бы стаж вождения вы не имели, на стоимость КАСКО кредитного авто это никак не повлияет. Платить придется «по полной».
  3. Кроме того, если вы оформляете КАСКО на автокредит, вы лишаетесь возможности платить страховые взносы в рассрочку. В этом случае всю сумму придется выложить сразу.

Подведем итог

Если вы внимательно читали нашу статью, то уже знаете, какие подводные камни существуют в автокредите. Единственным правилом для тех, кто не желает попасть «впросак», остается одно — не спешить. Если вы раньше жили без машины, то уж точно сможете продержаться и еще несколько дней.

Этого времени как раз хватит на то, чтобы внимательно (а лучше с юристом) изучить договор и прочесть все, даже самые мелкие буковки. Кроме того, нужно внимательно пересчитать все цифры и определить ту сумму, в которую в итоге вам обойдется машина.

Помните: если эйфория от предстоящей покупки не затмит глаза, никакие подводные камни вам не страшны.

Источник: .ru

Добавить комментарий