Отказали в автокредите? Узнайте почему, и вы поймёте, что надо делать

Почему банки отказывают в автокредите

Отказали в автокредите? Узнайте почему, и вы поймёте, что надо делать

Большинство современных людей активно пользуются услугами кредитных учреждений. Но далеко не всегда удается оформить заем на приобретения автомобиля. Причем банки ничем не мотивируют своего отказа. Поэтому у потенциального заемщика возникает вполне закономерный вопрос, почему многие банки отказывают в оформлении автокредита?

  • 1 Причиной отказа
  • 2 Как исправить ситуацию

Причиной отказа

Прежде всего, необходимо отметить, что в зону риска попадают даже заемщики с хорошей кредитной историей. Чаще всего они не соглашаются с подобным решением и обращаются в другие банки.

Как правило, это не приносит желаемого результата, поскольку потенциальный заемщик не устранил причины, по которым ему отказали в оформлении займа. Зато каждый отказ отражается в кредитной истории, ухудшая его репутацию.

Чтобы не оказаться в подобной неприятной ситуации, необходимо заблаговременно изучить причины, из-за которых банки отказывают в автокредите.

В большинстве случаев основанием для принятия такого решения служат следующие причины:

  • Негативная кредитная история. Это является одной из наиболее распространенных причин, поскольку банк не может доверять человеку, у которого в прошлом были проблемы с возвращением кредитных средств. Некоторые клиенты не афишируют подобную информацию, что для финансового учреждения является лишним поводом для причисления лица к категории сомнительных заемщиков. Тогда как ознакомление с кредитной историей не является проблемой для банка, поскольку подобная информация хранится в бюро кредитных историй на протяжении многих лет;
  • Низкий уровень платежеспособности потенциального заемщика. Автомобиль является достаточно дорогостоящим приобретением, соответственно ежемесячные платежи по нему также будут немаленькими. Осилить их сможет только заемщик с доходами выше средних. Причем непременным условием выдачи кредита является наличие у должника после внесения обязательного платежа средств, необходимых для покрытия первоначальных нужд. По словам сотрудников банка, сумма такого платежа не должна превышать шестидесяти процентов от получаемого дохода. Причем такое соотношение может быть изменено при наличии у заемщика несовершеннолетних детей;
  • Уголовное прошлое потенциального заемщика. Наличие судимости в большинстве случаев служит поводом для отказа в автокредите. Особенно это касается граждан, которые привлекались к ответственности за разного рода финансовые махинации;
  • Несоответствие принятым в банке кредитным критериям. К общеизвестным критериям кредитования относятся требования относительно возраста, наличия постоянного места жительства и работы, определенного уровня дохода. Кроме того, практически каждое финансовое учреждение разрабатывает систему дополнительных требований для отдельных видов кредитования. Как правило, эти критерии являются информацией с ограниченным доступом и не озвучивается перед клиентами. В качество наглядного примера может послужить требования относительно проживания заемщика в городе областного значения, поскольку в случае потери работы здесь можно намного легче подыскать новую службу. Профессия также имеет немаловажное значение, ведь если она недостаточно востребована на рынке, то банк может отказать на этом основании;
  • Низкая стоимость залога. Оформление автокредита предусматривает автоматическую передачу в залог транспортного средства. И если при покупке новой машины проблемы с этим вопросом сведены к минимуму, то с приобретением подержанного автомобиля чаще всего возникают сложности. Ведь его стоимость напрямую зависит от длительности пробега. И чем больше этот показатель, тем ниже соответственно цена автомобиля. Поэтому при возникновении у заемщика трудностей с возвращением займа, кредитору будет достаточно сложно продать такое авто за подходящую цену.

Как исправить ситуацию

Большинство незадачливых заемщиков, узнавших, почему отказывают в автокредитах, стремятся немедленно исправить ситуацию. Имеется в виду не обращение в другую структуру, поскольку с большой долей вероятности она тоже откажет в предоставлении кредитных средств.

Исключением являются только случай, когда причина отказа кроется в небольшом уровне официальных доходов заинтересованного лица. При таком раскладе ему необходимо искать банк, который выдает кредиты без справки о зарплате.

Но нужно быть готовым к тому, что банк потребует залог, и проценты будут достаточно высокими, учитывая значительные риски подобной сделки.

Существует еще несколько вариантов действий в такой ситуации. Так, заемщик может пересмотреть свое решение и выбрать транспортное средство по более доступной цене.

Соответственно сумма ежемесячного платежа уменьшиться и банк вполне может согласить оформить автокредит на таких условиях. Если такой расклад не устраивает заемщика, то остается только увеличить сумму первоначального взноса.

Такой ход уменьшит тело кредита, и банк вполне может одобрить заявку.

Немного сложнее обстоит дело, если отказ в автокредите в банках связан с негативной кредитной историей. В этом случае следует начать с погашения имеющихся долгов. Далее нужно наполнить свое досье хотя бы несколькими позитивными записями и только после этого можно подавать заявку на автокредит.

Почему мне отказали в выдаче автокредита

Если вы думаете, что оформить автокредит и получить согласие банка на его выдачу совсем несложно, то, вероятно, вы еще ни разу не пробовали это сделать.

Ведь даже несмотря на то, что процедура по автокредитованию давно упрощена, а получить такой заем можно не только в отделении, а и практически в любом автосалоне, банки достаточно часто отказывают заемщикам в кредитовании, ведь у них есть целых 10 причин для такого решения.

1. Низкий уровень платежеспособности

Чтобы заемщик смог исправно выплачивать автокредит, у него должно быть хорошее финансовое состояние и достаточно высокая платежеспособность. Но не стоит думать, что если у вас большой доход, то вы гарантировано получите заем на покупку автомобиля.

Для того чтобы оценить ваши финансовые возможности по выплате займа, банк использует сложную скоринговую программу и конечный результат обработки ваших данных будет напрямую зависеть от заложенных в нее базовых показателей.

Поэтому заранее оценить ваши шансы на получение автокредита сможет только кредитный брокер, который предлагает такие услуги.

2. Неофициальное трудоустройство

Реалии современного мира таковы, что получать зарплату в «конвертах» в нашей стране стало привычным делом.

Но если вы работаете неофициально, то у вас могут возникнуть проблемы с оформлением автокредита, так как в пакет документов, которые должен подать заемщик для его получения, как правило, входит трудовая книжка с печатью предприятия, трудовое соглашение, приказ о принятии на работу или другие документы, свидетельствующие о том, что вы оформили отношения со своим работодателем в соответствии с действующим законодательством.
Стоит отметить, что банки допускают неофициальное трудоустройство только в том случае, если заемщик хочет оформить небольшой беззалоговый заем, а для получения крупного залогового кредита (в том числе и автокредита) вы должны не только быть трудоустроены, а и проработать у последнего работодателя не менее 6-12 месяцев.

3. Непостоянный размер дохода

Для оценки платежеспособности банк будет использовать среднее значение вашего дохода за последние 6-12 месяцев (в зависимости от порядка расчета). Но кредитор примет во внимание не только этот показатель.

Если будет установлено, что ваш доход нестабилен и зависит от ряда факторов (например, ваша работа имеет сезонный характер), то в выдаче автокредита будет отказано.

Дело в том, что банк заинтересован в том, чтобы вы смогли погашать долг в течение всего года, а не тогда, когда вы получаете большой доход.

4. Плохая кредитная история

Если у вас есть непогашенные займы и просроченные кредитные обязательства, то оформить заем на покупку автомобиля вам будет очень сложно. Коммерческие банки предпочитают не кредитовать заемщиков, которые уже имеют непогашенные долги, опасаясь, что ситуация может снова повториться.

Конечно, вы можете попытаться скрыть эту информацию от будущего кредитора, но у любого банка достаточно возможностей, чтобы проверять все полученные данные от заемщиков.

Другое дело, если банк не сотрудничает с той БКИ, в которой содержится порочащая вас информация или в то время как рассматривалась ваша кредитная заявка, произошел сбой в работе объединенных баз данных и сведения отображались некорректно.

5. Отсутствие кредитной истории

Как это ни парадоксально, но кредитные организации стараются не выдавать большие залоговые займы клиентам, у которых еще нет кредитных историй.

Для банка такие заемщики – «темные лошадки», а значит, достаточно сложно спрогнозировать, как будет выплачиваться выданный кредит.

Поэтому если вы хотите получить автокредит, но еще не имеете опыта кредитования, то неисключено, что вам сначала придется оформить небольшой беззалоговый заем (например, кредит наличными), быстро его погасить, а потом опять подать заявку на автокредит.

6. Большое количество действующих займов

Если у вас есть больше 2-х действующих кредитов, то существует высокая вероятность того, что банк откажет вам в оформлении еще одного нового займа.

Чем больше действующих кредитных обязательств, тем выше риск кредитной операции, поэтому кредитор предпочтет отказать в автокредитовании или порекомендует вам подать заявку на получение кредита на покупку автомобиля уже после того, как вы погасите часть долгов.

7. Судимости

Банк может отказать в кредитовании в том случае, если у клиента есть судимости (в том числе и погашенные) по статьям, связанным с мошенничеством или другими финансовыми махинациями.

8. Плохая характеристика с места работы

Не исключено, что для составления «портрета» потенциального заемщика, сотрудник безопасности банка может посетить место его работы или потребует характеристику от работодателя. Если будет установлено, что клиент, подавший заявку, неоднократно нарушал трудовой режим и зарекомендовал себя как неисполнительный и безответственный сотрудник, в автокредите может быть отказано.

9. Пенсионный возраст

Несмотря на многообещающие рекламные лозунги, банки не кредитуют заемщиков пенсионного возраста, опасаясь, что выданные им займы так и останутся непогашенными. Дело в том, что пенсионеры – это социально защищенные слои населения, поэтому у кредитора могут быть проблемы с принудительной продажей залога или погашением долга.

10. Несоответствие условиям программы

Кредит на покупку б/у автомобиля можно получить только в том случае, если приобретаемое транспортное средство соответствует требованиям программы относительно года выпуска, производителя, марки, пробега и т.д.

Если заем оформляется на новый автомобиль, то по условиям программы банк может также ограничить выбор заемщика, например, не кредитуя покупку автотранспорта китайского производства.

Поэтому перед тем, как подать кредитную заявку, вам стоит внимательно изучить требования банка к параметрам автомобиля, чтобы не получить отказ в кредитовании.

Почему банки отказывают в получении кредита?

Вы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры … Но вдруг сотрудники банков, в которых вы оставляли заявки на кредит, один за другим сообщают, что решение банка – отрицательное. Неприятное ощущение, не правда ли? Хотите узнать, с чем это связано?

Причин для отказа в кредите может быть множество и не обязательно виной тому – прошлые просрочки. Бывает и такое, что у человека хорошая кредитная история, а кредит не дают. Точный ответ известен только скорринговой программе банка и сотрудникам Службы безопасности.

Как узнать причину отказа в кредите?

  • Напрямую в банке
  • Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка.

Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит.

К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Почему сейчас банки не выдают кредиты?

В 2017 году банки вынуждены работать под жестким контролем Центробанка. Каждый выданный кредит — это риск, измеренный нормативами: если суммарный риск не будет покрыт денежными резервами — у банка просто отзовут лицензию. Именно поэтому одобрение получают в основном клиенты с идеальной кредитной историей.

Не стоит забывать и о последствиях финансового кризиса. Банки постепенно возрождают деятельность, но большинство до сих пор придерживается кризисной стратегии.

Низкая платежеспособность:

  • Маленькая заработная плата по сравнению с суммой ежемесячного взноса (соотношение – менее, чем 60/40);
  • Сильная закредитованность (большие платежи в других банках, ипотека, поручительство);
  • Количество иждивенцев (дети до 18 лет, неработающий супруг/жена в декретном отпуске, инвалид на попечении);
  • Неоплаченные налоги в бюджет (главная причина, почему не дают кредит ИП);
  • Наличие судебных исков о взыскании (например, алиментов);
  • Плохой статус работодателя (финансовое положение определяется по ИНН).

Личные данные:

  • Возраст категории риска: слишком молодой/пожилой;
  • Частая смена работы за последние 1-3 года;
  • Недостаточный стаж;
  • Некачественное исполнение обязательств по прошлым кредитам (плохая кредитная история);
  • Резкое отличие личных данных от указанных в недавних анкетах (свыше 3 пунктов – например, у вас одновременно сменилось гражданское положение, место работы и появилась недвижимость);
  • Отсутствие прописки в регионе оформления кредита (отдел рисков просто не захочет в случае невыплаты ехать к вам на встречу в удаленную провинцию);
  • Преувеличенный размер дохода (путем запроса в ПФ РФ банки проверяют по размеру отчислений примерный уровень заработной платы);
  • Низкий социальный статус, профессия (отсутствие образования, собственности, должность категории МОП – младший обслуживающий персонал);
  • Национальность (жители Крыма и Кавказа причисляются банками к категории риска).

Другие причины

  • Частые отказы других банков;
  • «Голая» кредитная история;
  • Оформление кредита в подозрительном окружении;
  • Неопрятный вид (понятно, что вы идете с работы, возможно с суток или после недельной командировки – но потрудитесь привести себя в порядок, чтобы вас не приняли за человека низкого социального статуса);
  • Факт реструктуризации по одному из прошлых кредитов;
  • Досрочное погашение прошлых кредитов (банки не любят клиентов, на которых не удается заработать в полной мере);
  • Ошибка банка (характерно для онлайн заявок, например одобренный кредит в Сбербанке через отделение на таких же условиях может уйти в отказ при оформлении в Интернет банке);
  • Незакрытые кредиты в МФО (микрофинансовые организации также отправляют отчеты в БКИ);
  • Неприбыльный кредитный продукт (распространенный случай: по спец.программе 5-8% годовых не дают автокредит, что делать? Подать заявку на стандартный продукт, под 20% — и удивиться одобрению).

Мы собрали довольно много причин, в большинстве – из реальной практики, но и это – далеко не весь перечень. Порой, значение для системы могут иметь совсем неожиданные факторы, например – двойное отчество.

Теперь вы должны понимать — что делать, если не дают кредит: проверить свои данные по вышеизложенному списку и по возможности, внести корректировки. Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.

Как сделать, чтобы одобрили кредит?

  • Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков. Главное правило, которое нужно соблюдать – «60/40», соотношение остатка от зарплаты к размеру ежемесячного взноса.
  • Оценить свой портрет заёмщика с точки зрения программы скорринга и посмотреть, что можно изменить. В этой статье данный процесс описан подробно.
  • Предоставить расширенный пакет документов. Это повлияет не только на принятие решения, но и на процентную ставку.
  • Научитесь называть простые вещи грамотными словами. Например, не «уборщица», а «клининг-менеджер». Не «холост, есть подруга», а «состою в гражданском браке». Не «дядя подкидывает ещё пятерку в месяц», а «имею дополнительный неофициальный доход в размере 5000 рублей».
  • Не приходите оформлять кредит в компании лиц, которые могут вызвать сомнение.
  • Оцените себя «по одежке» веред визитом в банк. Если на теле есть татуировки, лучше прикрыть их длинными рукавами. Первый пункт из должностной инструкции кредитного специалиста — это визуальная оценка заёмщика и его окружения.
  • Для повышения вероятности одобрения, обращайтесь в тот банк, где когда-то уже были клиентом и показали себя с хорошей стороны.
  • Чтобы повысить свой статус в глазах банка, перед оформлением кредита откройте минимальный депозит.
  • Следите за качеством своей кредитной истории и своевременно исправляйте недочеты.
Добавить комментарий